智慧金融如何实现智慧化？有哪些特点以及相应的风险？

丸小咩

智慧金融是依托于互联网技术，运用大数据、人工智能、云计算等金融科技手段，使金融行业在业务流程、业务开拓和客户服务等方面得到全面的智慧提升，实现金融产品、风控、获客、服务的智慧化。金融主体之间的开放和合作，使得智慧金融表现出透明性、便捷性、灵活性、即时性、高效性和安全性的特点。

智慧金融是在互联网时代，传统金融服务演化的更高级阶段。它的实现是基于大规模的真实数据分析，因此智慧金融的决策更能贴近用户的需求。智慧金融代表未来金融业的发展方向，相较于传统金融，智慧金融效率更高，服务成本更低。

智慧金融解决了传统金融的信息不对称。基于互联网的智慧金融体系，围绕公开透明的网络平台，共享信息流，许多以前封闭的信息，通过网络变得越来越透明化。

智慧金融是在互联网时代，传统金融服务演化的更高级阶段。智慧金融体系下，用户应用金融服务更加便捷，用户也不会愿意再因为存钱、贷款，去银行网点排上几个小时的队。例如自主搭建的大数据平台提供的计算能力，已经可以方便地处理几百万用户多大亿级的节点维度数据，3C类分期贷款审批平均在4分钟左右就可以完成，而对比传统金融人工信贷审查的时间可能需要10个工作日(如信用卡审批)。未来即时性将成为衡量金融企业核心竞争力的重要指标，即时金融服务肯定会成为未来的发展趋势。

智慧金融体系下，用户应用金融服务更加便捷。智慧金融体系下，金融机构获得充足的信息后，经过大数据引擎统计分析和决策就能够即时做出反应，为用户提供有针对性的服务，满足用户的需求。另外，开放平台融合了各种金融机构和中介机构，能够为用户提供丰富多彩的金融服务。这些金融服务既是多样化的，又是个性化的；既是打包的一站式服务，也可以由用户根据需要进行个性化选择、组合。

金融机构在为用户提供服务时，依托大数据征信弥补我国征信体系不完善的缺陷，在进行风控时数据维度更多，决策引擎判断更精准，反欺诈成效更好。另外，互联网技术对用户信息、资金安全保护更加完善。

智慧金融在智慧银行和智能投顾以及消费金融大量应用。比如：智慧银行，包括银行网点、手机银行app、微信服务等“一站式、自助化、智能化”的全新服务体验。业务办理模式由“柜员操作为主”转变为“客户自主、自助办理”。典型案例：建设银行、招商银行等。第三方平台与业内众多传统的银行、保险、基金、信托等金融机构做嫁接，对用户行为、市场、产品等进行详细的分析，智能化为客户推荐多元化的投资组合。典型案例：京东智投、平安里金所、宜信等。以上平台通过建立以数据和技术为核心驱动的风控系统。建立包含用户数据采集、实时计算引擎、数据挖掘平台、自动决策引擎结合人工辅助审批的全面风控能力。 典型案例：美利金融等。

但是中国互联网金融甚至智慧金融，在迅猛发展背后，却出现了很多问题。比如，信用问题、体验有待提升、合规问题等。具体来看，互联网金融涉及信用风险、流动性风险、法律合规风险、操作性风险等传统金融的风险，同时还有市场准入门槛低、高负债率、虚假投资理财、金融传销和非法集资等风险。比如大量的现金贷、P2P平台存在对投融资双方资质审查不严格，及高杠杆比例下的经营等风险。另外，互联网金融产品销售过程中的风险也是多样、隐蔽的。更值得注意的是，由于消费者金融知识、风险识别和承担风险的能力相对欠缺，容易遭受误导、欺诈和不公正待遇。面临上述问题，破解之道除了智慧金融以外，离不开大数据和区块链技术了。

在区块链层面，其已经成为多个行业不可或缺的助力技术和风口。区块链技术具备去中心化、分布式、防篡改、高透明和可追溯的特性，可以满足整个金融系统业务需求。具体来看，区块链能够通过创新性、颠覆性的技术去重构商业逻辑，并实现金融业的全新革新和嬗变。对于金融业来说，区块链身为基础性的新事物，不仅在快速让技术实现迭进，更带来了架构层面的革命。截止到2018年3月底，为金融业应用服务的区块链公司数量达到86家。随着区块链技术和金融科技的结合，国内已逐步展开大规模金融场景的应用，具体包括供应链金融、贸易金融、征信等7个细分领域。

在大数据层面，它也将对金融业产生巨大的影响和冲击。金融业本身就是一个数字驱动的行业，通过对大数据的挖掘和应用，以实现金融业的大踏步前进，已经成为共识。但直到现在，对于大数据的挖掘和应用仍然处于探索阶段。如何将大数据与金融业结合，也成为业界关注、探讨的热点话题。

整体来看，智慧金融在证券业、银行业、保险业、理财、风控、支付等领域成为不可或缺的中坚力量。在提升金融服务供给自动化水平的同时，智慧金融也在拓展金融服务的覆盖面。

智慧金融即将到来，你准备好了吗？

来源：谭向阳  永川区统计局副局长